来源：瑞度在公布2024年报以后，招商银行股价罕见大跌。 3月26日，招商银行跌5.39%，收报42.66元/股。关于绩后股价下滑的原因，更多的讨论指向招商银行分红比例不及预期。招商银行发布的《2024年度利润分配方案公告》显示，其拟将归属于该行普通股股东的净利润1428.1亿元，以35.32%的分红比例进行现金分红，拟派发现金红利约为504.4亿元（含税）。这一分红比例，与前两年相差无几。2022年、2023年，招商银行的分红比例分别为33.01%、35.01%。尽管招商银行首次公布了实施中期分红的信息，但市场还是不买账。主要在于，招商银行资本充足率上升，拨备覆盖率也较高，具有充足的资本金。2024年，招商银行核心一级资本充足率为14.86%，较上年末提升 1.13 个百分点。对比国有大型银行，核心一级资本充足率一般在12%左右。此外，2024年，招商银行拨备覆盖率411.98%，虽较上年末下降25.72个百分点，但远高于商业银行平均拨备覆盖率。在分红预期以外，招商银行的盈利情况亦受到关注。2024年，招商银行实现营业收入3374.88亿元，同比下降0.48%，实现归属净利润1483.91亿元，同比增长1.22%。从盈利指标来看，招商银行已经连续两年营收下滑，而归属净利润的增幅亦有所放缓，对比2023年该等增幅为6.22%。截至2024年末，其资产总额12.15万亿元，较上年末增长10.19%，贷款和垫款总额6.88万亿元，较上年末增长5.83%，负债总额10.91万亿元，较上年末增长9.81%。中金公司表示，招商银行2024年业绩符合预期，但展望未来，受债市调整、贷款重定价因素影响，预计营收仍有负增压力。招商银行净利息收入承压。2024年，招商银行实现利息收入3742.71亿元，同比下降0.36%，主要是因为生息资产收益率下降。期内，招商银行贷款和垫款利息收入2605.73亿元，同比下降2.86%，平均收益率从2023年的4.26%下降至2024年的3.91%。其中，零售贷款平均收益率下滑幅度较大，从2023年的5.02%下降至2024年的4.58%，减少了0.44个百分点。而投资利息收入虽有所增长，但投资平均收益率3.08%，也同比下降14个基点，主要是受市场利率下行的影响。可以看到，招商银行的净息差已经连续多年下滑。2021年- 2024年，其净息差分别为2.39%、2.28%、2.15%、1.98%。招商银行方面表示，净息差下降的主要由于上年存量房贷利率下调、LPR下降及有效信贷需求不足影响，新发放贷款定价持续下行，贷款平均收益率继续走低；市场利率中枢持续下行，带动债券投资、同业和票据贴现等市场化资产收益率继续下降。在年报当中，行长王良提及，招商银行“以零售为主体、四大板块均衡协同发展”的业务格局更加清晰。招商银行的零售银行战略实施多年，目标是打造“中国最佳零售银行”，零售金融体系化优势明显。 2024年，招商银行守住了“零售之王”的位置，该年度零售AUM近15万亿元，零售业务营业收入及税前利润贡献占比均保持50%以上。不过，招商银行零售业务也存在压力，像是零售客户数量增长、零售贷款增长均有所放缓。 2024年，招商银行零售客户总数达2.1亿户，同比增长6.6%，而2023年该等增幅为7.07%；同期，其零售贷款余额达3．57万亿元，同比增长6.06%，对比2023年增幅为8.49%。去年，招商银行调整了零售贷款业务结构，小微贷款、消费贷款增长幅度更大。具体为，个人住房贷款余额1.4万亿元，较上年末增长1.96%，零售小微贷款余额8238.93亿元，较上年末增长9.89%，消费贷款余额3961.61亿元，较上年末增长31.38%。与此同时，不良贷款也有所增长。截至2024年底，招商银行零售不良贷款余额351.35亿元，较上年末增加45.48亿元，不良贷款率0.96%，较上年末上升0.07个百分点。招商银行年报强调的内容，除了持续打造零售银行以外，还提及持续打造最佳员工成长银行，连续14年入围中国年度最佳雇主10强，并于去年首次获得第1名。 2024年，招商银行员工总数近12万，新招聘员工超过9000人。不过，招商银行员工薪酬有所下滑。根据Wind统计，2024年，招商银行人均薪酬为53.27万元，较2023年的58.26万元下降近5万元。另外，招商银行管理层2024年薪酬总额为3540.06万元，同比下降4.91%，薪酬最高的为行长王良，薪酬296.17万元，同比上年减少了49.1万元。招商银行多位副行长包括朱江涛、雷财华、徐明杰、王颖、彭家文、王小青等高管，2024年所获薪酬分别为279.3万、215.0万、201.7万、275.1万、276.1万、279.1万，均超过200万元。

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