来源：中国基金报 3月25日晚间，有“零售之王”之称的招商银行披露2024年年报，成为市场关注的焦点。 2024年宏观经济、资本市场震荡起伏，招商银行交出的成绩单依旧可圈可点。规模方面，招商银行总资产突破12万亿元，较上年末增长10.19%；存款突破9万亿元，较上年末增长11.54%。2024年，招商银行实现营业收入3374.88亿元，同比下降0.48%；实现归属本行股东的净利润1483.91亿元，同比增长1.22%。同日，招商银行拟向全体股东每股派发现金红利人民币2元（含税）。截至2024年12月31日，公司普通股总股本252.2亿股，以此计算合计拟派发现金红利约人民币504.40亿元（含税）。2024年度本公司现金分红比例为35.32%（即现金分红占合并报表中归属于公司普通股股东的净利润的比例）。备受关注的私人银行方面，截至2024年末，私人银行客户数达到169100户，较上年末增长13.61%。基金代销方面，尽管2024年招商银行代销的非货币基金销售额同比实现翻倍增长，但受到基金降费及权益类基金保有规模下滑等多重影响，代理基金收入同比出现下滑。资产总额突破12万亿元净利润1483.91亿元，同比增长1.22% 2024年，招商银行坚持“质量、效益、规模”动态均衡发展理念，以“打造价值银行”为战略目标，稳健开展各项业务，资产负债规模稳步增长，经营效益稳中向好，资产质量保持稳定。 2024年年报显示，报告期内，招商银行实现营业收入3374.88亿元，同比下降0.48%；实现归属于本行股东的净利润1483.91亿元，同比增长1.22%；实现净利息收入2112.77亿元，同比下降1.58%；实现非利息净收入1262.11亿元，同比增长1.41%；归属于本行股东的平均总资产收益率（ROAA）和归属于本行普通股股东的平均净资产收益率（ROAE）分别为1.28%和14.49%，同比分别下降0.11和1.73个百分点。截至报告期末，招商银行资产总额为121520.36亿元，较上年末增长10.19%；贷款和垫款总额为68883.15亿元，较上年末增长5.83%；负债总额为109185.61亿元，较上年末增长9.81%；客户存款总额为90965.87亿元，较上年末增长11.54%。截至报告期末，招商银行不良贷款余额为656.10亿元，较上年末增加40.31亿元；不良贷款率为0.95%，与上年末持平；拨备覆盖率为411.98%，较上年末下降25.72个百分点；贷款拨备率为3.92%，较上年末下降0.22个百分点。招商银行行长王良在行长致辞中表示，2025年是“十四五”规划收官之年。尽管银行业经营仍然面临外部环境不确定性的挑战、新旧动能转换的压力和低利率周期的考验，但也迎来更多机遇：中国式现代化阔步前行，经济长期向好趋势没有变；经济全球化升级重构，中国企业“出海”和居民财富管理需求旺盛；人工智能引领新一轮科技革命和产业变革加速演进，人类社会进入“AI”时刻。面对前所未有的形势和变化，我们将坚持价值银行战略，把握好银行经营管理的“变与不变”。零售客户总资产接近15万亿元金葵花及以上客户总资产增长12.98% 过去一年，招商银行“以零售为主体、四大板块均衡协同发展”的业务格局更加清晰。管理零售客户总资产（AUM）近15万亿元，零售业务营业收入及税前利润贡献占比均保持在50%以上，“压舱石”作用持续凸显。年报显示，截至2024年末，招商银行零售客户总数达2.10亿户，较上年末增长6.60%；AUM余额为14.93万亿元，较上年末增长12.05%；零售客户存款余额达38258.02亿元，较上年末增长15.43%；零售贷款余额达35779.19亿元，较上年末增长6.06%。 2024年，招商银行零售金融业务税前利润为906.44亿元，同比下降9.28%，占本集团税前利润的50.74%，同比下降5.83个百分点；营业收入为1968.35亿元，同比增长1.29%，占本集团营业收入的58.32%，同比上升1.01个百分点。报告期内，招商银行零售金融业务成本收入比为32.52%，同比上升0.56个百分点。与此同时，招商银行持续推进大财富管理业务发展，深化“全客群、全产品、全渠道”服务。零售财富管理保持领先优势，财富管理与资产管理能力不断提升。截至2024年年末，招商银行零售客户达2.10亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长6.60%，其中，金葵花及以上客户（指在招商银行月日均总资产在50万元及以上的零售客户）为523.57万户，较上年末增长12.82%。私人银行客户总数接近17万户较上年末增长13.61% 招商银行的另一强项——私人银行业务也保持稳步增长。截至2024年年末，招商银行私人银行客户（指在招商银行月日均全折人民币总资产在1000万元及以上的零售客户）为169100户，较上年末增长13.61%。招商银行表示，2024年，招商银行不断强化专业引领与公私协同，通过加强投资研究与资产配置能力，搭建高效的一体化服务阵型，优化升级“人家企社”综合化服务体系。一是顺应市场变化，强化资产配置。围绕客户稳健安全的核心诉求，结合客户的风险偏好现状及变化，提供差异化的资产配置策略，加强固收类、保障类、权益类等全产品运用。在多变的市场环境中，以专业的投资研究为支撑，深化资产检视与客户陪伴，为客户的投资护航。二是升级线上经营，提升服务体验。迭代招商银行App尊享版，优化财富产品线上配置流程，打造更为友好的用户旅程体验。升级一站式智能服务平台，助力客户经理归集整理客户投融资需求、赋能顾问式资产配置服务，提升客户服务效率。三是践行社会责任，推动财富向善。秉承服务实体经济的使命，通过与投资银行、资产管理等对公业务的协同，满足企业家客户的综合需求。丰富家族信托业务品种，深化股份信托、慈善信托等创新服务，助力客户创造社会价值。四是坚守合规底线，保障稳健经营。聚焦适当性管理，不断提升客户与产品的风险匹配度，通过优化风评系统、规范营销行为、完善检查机制，强化合规销售的全流程建设，加强消费者权益保护，保障业务的稳健经营。非货基金销售额实现翻倍增长代理基金收入41.65亿元基金代销方面，尽管2024年招商银行代销的非货币基金销售额同比实现翻倍增长，但受到基金降费及权益类基金保有规模下滑等多重影响，代理基金收入同比出现下滑。具体来看，2024年，招商银行代理非货币公募基金销售额达5980.21亿元，同比增长101.48%，这主要得益于顺应客户风险偏好变化，偏稳健的债券基金销量同比提升较为明显。受基金降费和权益类基金保有规模下降影响，当年实现代理基金收入41.65亿元，同比下降19.58%。其他金融产品方面，截至2024年末，招商银行零售理财产品余额为39329.80亿元，较上年末增长12.38%，主要是招商银行围绕客户理财需求，紧抓市场机会，加大稳健类产品配置，布局多元策略，理财规模持续增长。招商银行实现代理保险保费1172.25亿元，同比增长21.07%，主要是在无风险利率持续下行的背景下，招商银行进一步把握住客户长期稳健的资产配置需求；报告期内实现代理信托类产品销售额879.22亿元，同比增长3.87%，主要是招商银行加大了低波稳健类产品的供应。从收入上看，招商银行2024年实现财富管理手续费及佣金收入220.05亿元，同比下降22.70%。其中，代销的理财收入为78.56亿元，同比增长44.84%，主要是代销规模增长及产品结构优化双重因素拉动所致；除了代理公募基金收入下降之外，代理保险收入为64.25亿元，同比下降52.71%，主要是受银保渠道降费影响；代理信托计划收入为21.25亿元，同比下降33.72%，主要是代理信托规模下降所致；代理证券交易收入为11.08亿元，同比增长51.57%，主要受益于香港资本市场客户证券交易需求的提升。资管子公司规模有所下滑净利润同比出现下降受资本市场震荡影响，招商银行旗下两家资管机构管理规模有所下滑。年报显示，截至2024年年末，招银理财管理的理财产品余额较上年末减少786.86亿元，但较三季度末增加292.14亿元。产品结构方面，非现金管理类新产品规模为1.43万亿元，占比57.89%，较上年末提升5.73个百分点，显示产品结构持续优化。产品布局方面，招银理财聚焦客户需求，打造“短债三宝”“稳安宝”等固收品牌，构建“全+福”八大含权策略体系，坚持为客户创造长期稳健的理财回报；匹配投资者的多元配置需求，推出并持续丰富“理财夜市”、理财定投、“随心投目标盈”等创新模式，切实提升投资者获得感。在投研能力建设方面，招商银行坚守稳健投资方向，持续打造相匹配的投研能力。截至2024年年末，招银理财总资产为240.71亿元，净资产为231.02亿元；报告期内实现净利润27.39亿元，相比2023年的31.90亿元下滑14%。招商银行旗下控股基金公司——招商基金2024年年末非货币公募基金规模为5574.25亿元，较上年末减少3.15%。截至2024年年末，招商基金总资产为154.98亿元，净资产为104.48亿元；报告期内实现净利润16.50亿元，同比下滑5.87%。

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