来源：证券之星临近一季度末，A股上市银行年报相继披露，渝农商行（601077.SH）作为重庆本土规模最大的银行，最新资产规模超1.5万亿，业绩数据也有所回暖，但细看部分数据指标仍存隐忧。证券之星注意到，截至2024年末，渝农商行不良贷款率1.18%，较上年底下降0.01个百分点，但较去年三季报末时不良率1.17%略有上浮；拨备覆盖率也较上年底出现下降，同时关注类贷款余额较上年底也增加了近28亿元。此外，在净息差、手续费佣金收入、以及内部人事等多方面也问题频出，一度引发市场广泛关注。 01．净息差持续收窄，利息收入承压净息差作为衡量银行盈利能力的关键指标，反映了银行利息收入与利息支出之间的差额。年年报显示，2024年，渝农商行净息差为1.61%，同比下降12个基点。这一数据背后，是实体经济让利、市场利率下行等多重因素对资产端收益率的冲击。尽管负债端付息率有所降低，但仍难以抵消资产端的压力，导致利息净收入为 224.94 亿元，同比下滑4.25%。从市场环境来看，利率市场化持续推进，LPR（贷款市场报价利率）多次下调，银行贷款利率整体走低。渝农商行作为服务实体经济的重要金融机构，积极响应政策，对企业贷款进行让利，这在一定程度上压缩了其资产端的收益空间。同时，为吸引存款，银行在负债端的竞争加剧，虽然整体付息率有所下降，但下降幅度相对有限，难以弥补资产端收益的减少。净息差的收窄，不仅影响了渝农商行的当期利息收入，也对其未来盈利能力构成挑战。在当前市场环境下，若不能有效优化资产负债结构，提升资产收益率，渝农商行的利息收入将持续承压，进而影响整体业绩表现。 02．手续费及佣金收入下滑，中间业务增长乏力证券之星注意到，手续费及佣金收入是银行中间业务的重要组成部分，也是未来银行增长的重要驱动力。然而，渝农商行在这数据表现上却面临着较大困境。2024年，该行手续费及佣金净收入为16.12亿元，同比下滑10% ，这一数据相较于前几年更为严峻。从收入构成来看，银行卡手续费、其他收入和代理及受托业务佣金等多个细分领域均出现下滑。其中，银行卡手续费收入下降尤为明显，从2023年的5.56亿元下滑至2.93亿元。市场竞争加剧是导致这一现象的重要原因之一。随着金融科技的快速发展，第三方支付平台不断崛起，对传统银行的银行卡业务造成了巨大冲击。消费者在支付方式上有了更多选择，银行的刷卡手续费收入因此受到挤压。此外，业务调整也是手续费及佣金收入下滑的因素之一。近年来，渝农商行在业务转型过程中，对部分中间业务进行了优化和调整，在一定时期内影响了相关业务的收入。 03．关注类贷款隐忧，资产质量面临考验资产质量是银行稳健运营的基石，而关注类贷款的变化是衡量资产质量的重要指标。 2024年末，渝农商行关注类贷款余额104.46亿元，较上年底增加近28亿元，占贷款比重升至1.46% 。这一数据的变化，反映出该行资产质量方面存在潜在风险。证券之星了解到，关注类贷款通常是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。关注类贷款余额的增加，意味着银行面临的潜在信用风险在上升。从行业分布来看，房地产行业的持续调整对渝农商行的资产质量产生了一定影响。年报显示，截至去年末，渝农商行房地产业不良贷款占比继续上升至0.62%，显然，房地产行业的低迷会增加银行相关贷款的违约风险。在经济增长放缓的背景下，部分企业经营面临困难，还款能力受到影响。渝农商行作为地方重要金融机构，对本地企业的支持力度较大，这也使得其资产质量更容易受到地方经济波动的影响。关注类贷款的增加，不仅可能导致未来不良贷款率上升，还会增加银行的拨备计提压力，对银行的盈利能力和资本充足率产生负面影响。 04．人事动荡影响公司治理 3月26日，渝农商行公告，因工作调动，董路女士不再担任党委委员职务。去年一月份，公司近日收到公司时任副行长董路提交的书面辞职信，因工作调动原因，董路辞去公司副行长职务。值得一提的是，自2024年开始，渝农商行在人事方面就多次产生变动。10月16日晚间，该行发布公告称，董事长谢文辉因工作调动，辞去该行董事长、执行董事等多个职务。随后，董事会推举执行董事、行长隋军履行董事长、法定代表人职务。这一管理层的突然调整，引发了市场对该行战略推进和内部管理稳定性的担忧。同年3月，原党委委员、副行长舒静因涉嫌严重违纪违法接受审查调查，并于3月28日被解聘副行长职务。舒静在渝农商行任职多年，其违纪违法行为不仅对银行的声誉造成了负面影响，也暴露出银行在内部监管和合规管理方面存在的漏洞。另据证券之星不完全统计，在近一年时间内，渝农商行发生高管变更人次已经超过了10位。管理层的频繁变动，容易导致银行战略执行的连贯性受到影响，内部权责分配出现混乱。在市场竞争日益激烈的背景下，稳定的管理层和清晰的战略规划对于银行的发展至关重要。渝农商行需要尽快完善公司治理结构，加强内部监管，提升合规管理水平。（本文首发证券之星，作者|赵子祥）　

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