来源：华夏时报记者：卢梦雪虽主营业务收入承压，但依靠投资收益的大涨，江苏张家港农村商业银行（002839.SZ，下称“张家港行”）的2024年业绩仍保持了稳健增长。财报显示，2024年张家港行利息净收入同比减少了12.55%，同时多项业务收入下滑，但在此情况下，由于投资收益大增176.81%，较2023年增加了8.24亿元，该行营业收入、净利润均实现了正增长。近年来，农商行成为债券市场的多头且成交活跃，引起各方广泛关注。在净息差收窄营收增速整体下滑的大环境下，不少中小银行通过加大债券投资进行增收。而2023年，由于债券交易规模缩减，张家港行投资收益较上年骤减31.91%至4.662亿元。债券收益成业绩主要增长点张家港行是全国首家由农信社改制组建成立的农商行，于2001年11月27日正式挂牌，2017年1月上市，是全国首批上市的农商行之一。 2024年年报显示，截至报告期末，张家港行资产规模2189.08亿元，同比增长5.69%；实现营业收入47.11亿元，同比增长3.75%；净利润18.75亿元，同比增长4.29%。从营收结构来看，利息净收入是张家港行主要的营收来源，该项收入营收占比多年在80%以上。但财报显示，张家港行净息差已由2023年的1.99%下降至2024年的1.62%，下降了37BP。在此影响下，该行利息收入同比减少8.97%，利息净收入同比减少了12.55%，仅实现了33.79亿元，与此同时，该行利息净收入的营收占比也由2023年的85.10%下降至71.73%。当前，在减费让利、支持实体经济等背景下，银行业正整体面临利息收入减少的情况，张家港行亦是如此。从具体影响项目上来看，张家港行2024年发放贷款及垫款带来的利息收入降幅最大，其中个人贷款和垫款的利息收入同比下降了22.85%约33.76亿元；其次是金融投资，其中的其他债权投资利息收入同比减少了34.68%约9.57亿元。在资产规模方面，2024年张家港行总资产达到了2189.08亿元，同比增长5.69%，总负债达到了1990.13亿元，同比增长4.79%。其中存款总额为1666.31亿元，贷款总额为1373.16亿元。在主营业务收入及多项业务收入下滑的情况下，张家港行之所以仍能实现营收、净利润的双增，主要源于该行投资收益的大涨。财报显示，2024年张家港行的营业收入、净利润分别同比增加了1.7亿元、0.77亿元，但投资收益同比增长了176.81%，较2023年增加了8.24亿元，成为2024年业绩增长的主要带动因素。 “投资收益较去年同期增加的主要原因系债券交易账户规模大幅增加所致。”张家港行在财报中表示。记者注意到，2024年张家港行金融投资总额为663.13亿元，较2023年小幅减少0.12%。减少的项目主要是其他债权投资、其他权益工具投资，降幅均达到了20%以上。但整体来看，张家港行加大了交易性金融资产的投资力度，2024年该项投资总额约为125.35亿元，同比增加了32.37%约30.65亿元。 “交易性金融资产增加主要系报告期内增加基金和债券配置所致。”张家港行在财报中表示。 2019年以来，随着国有大行加大普惠金融贷款投放力度，中小银行信贷增速乏力，被迫加大债券投资力度，出现了“大行放贷、小行买债”的局面。2024年，由于部分农商行持续买入国债，引发监管部门关注。央行报告显示，一季度农村金融机构交易规模占银行间债券市场比重为24.8%，较上年同期上升约10.5个百分点。不过，虽然债券投资交易能增厚收益，但一旦反转也可能面临利率风险。2023年，受到债券交易账户规模减小，新增规模主要以获取票息收入的债权投资为主的投资策略影响，张家港行的投资收益就较2022年骤减31.91%至4.662亿元。 4月7日，《华夏时报》记者就金融投资策略相关问题采访了张家港行，截至发稿未获回复。次级类、可疑类贷款迁徙率提升明显而虽然资产质量仍保持在较好位置，不良贷款率与2023年持平，但记者注意到，与2023年相比，张家港行次级类贷款迁徙率、可疑类贷款迁徙率均提升明显。其中，该行2024年次级类贷款迁徙率为57.06%，较2023年提升了19.65个百分点，可疑类贷款迁徙率58.64%，较2023年提升了24.46个百分点。虽张家港行未就相关数据提升明显的原因回复《华夏时报》记者采访，但中国投资协会上市公司投资专业委员会副会长支培元向记者分析称，在经济环境影响下，企业偿债能力削弱，会导致原本次级类贷款的借款人财务状况进一步恶化，还款能力和意愿降低，使得贷款更容易向可疑类迁徙，推动迁徙率上升。再加上某些特定行业受政策调整、技术变革等因素影响出现行业性衰退，若银行在这些行业投放的贷款风险暴露，就可能导致次级类贷款质量下滑，向可疑类转化的概率增大。 “这两个指标提升说明银行资产质量面临挑战，银行需要计提更多的贷款损失准备金，这将直接减少当期利润，影响银行的盈利能力。反映出银行面临的信用风险显著增加，信贷资产的安全性受到威胁。”支培元表示。不过，在业绩稳健的增长下，张家港行资本实力持续夯实。资料显示，2018年11月张家港行曾公开发行了25亿元的可转债，该截至2024年11月到期赎回，可转债累计转股11.4亿元，转股股数2.75亿股，转股率近50%，成为该行核心一级资本的有效补充。截至2024年末，该行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.57%、12.4%和11.08%，较上年末分别提升0.53、1.23和1.32个百分点。

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