摘要业绩发布同日，中行公告《估值提升暨提质增效重回报计划》。中行董事会表示，该计划注重长期价值创造和稳定投资者回报预期，有助于提升该行中长期投资价值文｜唐郡编辑｜张威四大行首份年度成绩单出炉。3月26日，中国银行发布2024年报。2024年，中行实现营业收入6328亿元，同比增长1.38%；归母净利润2378.41亿元，同比增长2.56%。股东回报方面，2024年中国银行A股、H股股价复权后涨幅分别达到45.24%和42.97%；首次实施中期分红355.62亿元，期末拟分红357.98亿元，全年拟分红713.6亿元。业绩发布同日，中行公告《估值提升暨提质增效重回报计划》。中行董事会表示，该计划注重长期价值创造和稳定投资者回报预期，有助于提升该行中长期投资价值。“过去一年的成绩，是全行30余万员工只争朝夕、攻坚克难、共同拼搏的结果，更承载着亿万客户沉甸甸的认可和信赖。”中国银行董事长葛海蛟在年报致辞中写道。2024年，银行业面临低息环境。国家金融监管总局数据显示，2024年四季度商业银行净息差为1.52%，同比下降17个基点；其中大型商业银行净息差为1.44%，同比下降18个基点。中行2024年净息差为1.40%，同比下降19个基点，降幅较2023年进一步扩大。受此影响，中行2024年利息净收入同比减少176.11亿元至4489.34亿元，下降 3.77%，2017年以来首次负增长。“展望2025年，我们清醒地认识到经营发展所面临的挑战。主要是在货币信贷增长由供给约束转向需求约束的背景下，市场竞争加剧，LPR（贷款市场报价利率）持续下调将会对资产收益率产生重定价影响。”2024年度业绩发布会现场，中行行长张辉坦言。为此，中行将继续把加强净息差管理作为低息环境下各项工作的重中之重，通过提高高收益资产占比、提升存款市场竞争力、加大中型企业客户拓展力度等方式，提升经营管理水平。据中行副行长张小东介绍，2025年预计该行境内人民币贷款增量将保持稳中有升，新增贷款将以公司类贷款为主，同时着力提升消费贷款贡献度。近日，中行推出“万千百亿”惠民行动，2025年计划投放超万亿贷款促进消费。公司贷款增长近15%2024年，中行资产、负债规模站上新台阶，分别突破35万亿元、32万亿元，增长8.11%、8.20%。截至2024年末，中行贷款余额为21.59万亿元，同比增加1.63万亿元，增幅8.18%。其中，人民币贷款总额达18.51万亿元，同比增加1.81万亿元，增幅10.84%。在新增贷款中，对公贷款占据大头。2024年末，中行境内人民币公司贷款余额为12.22万亿元，同比增加1.56万亿元，增幅接近15%。由此，该行境内人民币公司贷款占贷款总额比例达56.59%，同比提升3.21个百分点。作为国有大行，中行2024年继续在做好“五篇大文章”、支持民营经济发展等方面发力。在科技金融方面，全年为10.29万家科技型企业提供1.91万亿元授信支持，“十四五”期间，综合化服务累计超过7100亿元，服务国内超七成“独角兽”企业。截至目前，中国银行已为人工智能产业链企业提供授信支持达3300亿元。支持民营企业。截至2024年末，中行民营企业贷款余额超过4.42万亿元，近三年累计增幅81%，民营企业有贷户近三年累计增幅88%。据张辉介绍，中行已为宇树科技、云深处科技、群核科技等三家企业合计提供1.5亿元综合化支持，“杭州六小龙”授信覆盖率列所有金融机构第一。展望2025年，张小东表示，预计该行全年境内人民币贷款增量将保持稳中有升。新增贷款中，预计仍会以公司贷款为主，同时着力提升消费贷款贡献度。具体而言，中行将加大“五篇大文章”“两新”“两重”、民营等重点领域信贷支持力度，实现相关贷款增速高于各项贷款平均水平。支持房地产企业合理融资需求，加大二手房贷款拓展力度，实现个人住房贷款正增长。把握提振消费专项行动契机，实现非房消费贷款同比多增。2025年，中国银行计划投放超万亿贷款、创造千亿财产性收入、投入百亿消费补贴和减费让利、覆盖上亿境内外消费者，推出“万千百亿”惠民行动十重大礼包，助力居民消费升级。值得注意的是，2024年，中行不良贷款率为1.25%，较上年末下降0.02个百分点。“集团不良新生成情况保持大体稳定，境外新发生不良有所下降，境内部分重点领域承压。”据中行副行长武剑表示，受部分业务风险上升的影响，该行关注类贷款、逾期贷款有所增加。武剑表示，2024年中行新生不良压力主要来自以下领域：公司业务方面，房地产行业仍是境内新发生不良第一大行业，但风险已逐步出清，同比已呈下降趋势。个人业务方面，个人经营贷款和按揭贷款新发生不良同比增加，资产质量压力仍存在。展望2025年，武剑坦言，预计该行风险管控压力主要来自三大领域：一是房地产市场当前仍处于深度调整期，预计该行开发贷款资产质量压力有望延续2024年边际改善的趋势；二是个人按揭、经营贷款等资产质量预计持续承压；三是美元前期加息、北美、欧洲等市场商业地产不景气、内防风险外溢等因素仍存在，给该行境外资产质量管控带来一定挑战。净息差降幅扩大2024年，中行实现营业收入6328亿元，同比增长1.38%；税后利润2527亿元，同比增长2.58%。“集团营收、税后利润都实现了增长，交上了一份稳中有进的答卷。”就2024年业绩，张辉如此评价。进一步拆解该行营收结构。中行营收大头仍然是利息净收入。2024年，该行利息净收入为4489.34亿元，同比减少176.11亿元，下降 3.77%，自2017年以来首次负增长。但营收增长主要来自非利息收入。2024年，该行非利息收入增长248.12亿元，增幅15.87%。其中，其他非利息收入增长270.87亿元。“主要是本行主动把握金融市场机遇，投资收益增长较好。”年报解释称。利息净收入下降与净息差承压有关。2024年，中行净息差同比下降19个基点至1.4%，降幅较2023年的17个基点进一步扩大。业绩发布会现场，张辉解释道。“（净息差）变动幅度预计与主要同业大致相当。从更长时间看，我行净息差与主要同业的差距明显缩窄，从2018年约40BP的差距缩窄至目前与主要同业基本相当。”从资产端看，该行生息资产平均收益率下降24个基点，至3.34%。其中，贷款平均收益率下降了41个基点至3.56%，对该行贷款利息收入影响达到-846.39亿元。“主要是受境内人民币LPR下调及存量房贷利率调整等因素影响，人民币资产收益率下降，但外币资产收益率上升，部分抵消了人民币资产收益率下降的影响。”年报称。业绩发布会现场，张辉表示，2025年将多措并举，促进高收益资产占比进一步提升。保持信贷业务平稳健康发展的同时，加大国债和地方债投资力度，适度增加信用债投资。抓住境外利率相对高位的市场机会，合理优化外币债券投资布局，有效控制票据、同业资产等低收益资产。从负债端看，中行2024年付息负债平均付息率下降6个基点，至2.12%。其中，吸收存款平均付息率为1.99%，同比下降10个基点。“主要是本行持续加强负债主动管理，坚持量价协同发展策略，强化存款成本管控，人民币负债付息率有所下降。”年报称。2024年末，中行存款余额为24.20万亿元，占比75.38%，同比下降了1.81个百分点。同时，同业存拆入及对央行负债、其他借入资金等负债占比有所增加。在该行的付息负债中，同业及其他金融机构存放和拆入款项平均付息率上升14个基点至2.49%，对该行利息支出的影响为60.13亿元。对此，张辉表示，将着力提升存款市场竞争力。优化存款拓展模式，以代发薪、快捷支付等重点产品为抓手，抢抓低成本结算资金、源头资金，加大资源配置力度，促进存款基础持续改善。业绩发布会现场，中行管理层提及两个2025年工作的“重中之重”，一是加强净息差管理，二是做优做强中型授信客群。“截至2024年末，我行中型授信客户数量近两年时间接近倍增，贷款增幅高于公司贷款平均增幅，贡献较为突出。”张小东表示，2025年中行将把做优做强中型授信客群作为转型发展的重中之重，聚焦科技金融、重点民营企业和制造业等重点领域客群的拓展营销等措施，持续提升中型授信客户数量。张辉进一步表示，将做优做强中型授信客群作为改善客户基础、提升定价水平、推动转型发展的重点，持续优化客户结构。强化沿链业务拓展和批量获客，加大小微企业和个人客群拓展力度，深化金融机构客户合作，进一步巩固金融机构客户基础。(作者为《财经》记者)题图来源| 视觉中国版面编辑 | 杨明慧

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